在加拿大，年长者应购买怎样的人寿保险产品

在加拿大，与中青年人士不同，年长人士购买人寿保险的目的已经不再是以保障为主。他们购买人寿保险的目的有两方面：一是为了财富的免税传承，将部分资产通过保险这个工具放大并免税传承给孩子，这是最稳妥、也是最确定的回报；二是为了遗产的完整保护和合理分配。按照加拿大税法的有关规定，在夫妻两人最后一个身故时，必须要将所拥有的全部资产的增值算作当年所实现的收益而计收所得税。如果增值的收益较大，所需缴交的税款可能会是一笔很大的数目，如果当时孩子拿不出这么多现金来交税，部分资产就会被迫拍卖而造成损失，也使得遗产不能够被完整地继承。这时，如果有一笔足够的免税保险赔偿金就能很好地解决这个问题。

那么，年长的朋友到底应该购买哪一种人寿保险产品好呢？

Term-100

60岁以上的年长朋友如果选择终身付款，而且只想付一个最低保费，不想做任何额外投资，那么，购买Term-100（也称Term Life）应该是最便宜的。以一个61岁的女性（标准3级身体等级，下同）购买25万保额为例，购买Manulife的Term-Life每年的保费为$5182，这虽然是最便宜的保险产品，但这个保费却要一直付下去，直到被保人身故，而且投保人想作任何一点额外付款都不行，没有一点灵活性。

U.L保险

另一种方式就是购买终身付款的U.L保险，同样是一个61岁的女性购买25万保额，则年最低保费（也称基本保额）为$5363，这虽然要比Term-100略贵一些，但它还同时拥有一个额外付款空间，投保人在必要的情况下随时都可以作额外付款来进行延税投资，并非一定要每年付款，也并不需要一直付款到终身，只要保单的现金价值足够支付每年的基本保费，这份保单就一直有效，显得非常灵活方便。

JLTD

如果年长夫妻购买保险的关注点就是为了传承一份免税资产给孩子，并兼顾对将来夫妻两人都“走”后的遗产保护，那么，就应考虑购买联合保险Joint Last to Die（简称JLTD），保费要比购买相同保额的任何一份Single保险便宜很多，特别是当一方身体不是很好、若单独购买可能要加价或拒保时，就更应该考虑申请JLTD。
 
LTCI

有专业人士建议，年纪偏大或年长人士若有条件，应购买一些长期护理保险（LTCI）。这是一种被保人因生病、意外事故或年老体衰等情况而失去独立生活能力时就能获得赔偿的纯保障型保险，有按月赔付和按周赔付几种方式。相对于年轻一些的人士来说，年长人士对此类保险的需求更为迫切，购买也更有必要，以免将来给子女造成拖累。