华夏文明具有五千年的悠久历史，每位炎黄子孙身上都流传着同样的文化传统，尤其是漂泊海外的华人朋友，无论身处何地都愿意买下一栋真正属于自己的房子，才算是有家的感觉。

的确近年来，由于外汇管制、房屋贷款压力测试等政策，很多来到加拿大的华人都采取贷款买房。然而，“无债一身轻”的观念也是华人朋友非常普遍的想法。华人朋友经常会问：贷款买房，什么时候还清按揭贷款最好呢？还贷时，又应该注意哪些问题呢？现在还能否用房子帮你“养老”呢？
  关于加拿大住房按揭贷款，与中国国内最大的不同之处是贷款期与还款期不一致。

贷款期是指与银行签订的贷款合同期，而还款期是指预计还清贷款的时间。在加拿大60岁的借款人申请30年还款期的按揭贷款，这种情况非常普遍，要在中国这种贷款是根本不可能发生的。

因此，在加拿大您可以与银行签订一年期的借款合同，而还款期可以长达30年。一年借款合同到期后，续签时依然可以选择30年还款期。也就是说把还款期设置得越长，每月还款压力就越小。
当然，对于房产的借贷问题也是有技巧可寻的。比如对于自住的房产，我们不主张借款人一辈子没完没了地还贷，那将是终生为银行打工。

而对于出租房屋，贷款投资出租房屋则完全不同，还款期越长越好，甚至可以预计一辈子还不完这种按揭贷款，让银行和租客为您打一辈子工。因此，对于自住的房贷款建议应该尽快还完。
在选择按揭贷款时，很多消费者徘徊在选择“利率低”，还是选择加速还款更好一些的问题上。

这个问题还是要因人而宜，因家庭而宜。在不提前还款的情况下，如果借款人年龄在35岁，还款期为30年，假设按照约定利率不变的情况下，此人在65岁的时候将还清按揭贷款。

如果借款人年龄大于35岁，选择30年还款期，如果计划在65岁之前还完按揭贷款，则势必要考虑银行提前还款的问题。
 
当前，贷款政策收紧的情况下，采取“低利率”可以加速家庭清偿债务。而对于那些借钱贷款炒房、炒股的消费，都会加大财务压力，尤其是利率上涨之后，会给消费者心理和财务上加重负担。

值得注意的是当您加速还款后，在财务上遇到困难时，可以向银行申请，按照已经降低的余额重新计算，将贷款月供降至可接受金额。


  在加拿大，我们经常看到很多老年人年纪大了以后便搬到公寓或更小一些的房屋居住。这不仅由于公寓更好打理或楼层更低，出入更方便。实际上，很多加拿大老人退休之后收入下降，虽然没有按揭贷款，但地税会不断上涨，这也迫使他们不断将自己住房换成更小房子。

因此，如果是自住的房屋，同时还有没还清的按揭贷款，那么情况就复杂了。住在原有住房里，可以不断延期原来的按揭贷款。如果换房，则需要重新申请按揭贷款。由于退休后收入下降，恐怕申请不到新的贷款，所以连换房希望也会落空。

由此可见，在退休前还清贷款是家庭首先需要考虑的问题。涨工资，退税，分红之后，需要优先考虑加速还款，而不是去做风险比较大的投资。如果还款期越长，家庭财务负担会越轻。如果在财务能力允许的情况下，建议主动增加月供，或进行大比例金额还款。
 
 
因此我们得出一个最理想的状态，50岁之前利用加速还款能力强等因素，尽快还清自住房按揭贷款。如果家庭年收入在10万加元以上的家庭，还可以考虑在45-50岁期间开始投资房地产，由租客和银行帮您购买投资类物业。当您退休以后，不断renew投资类房产按揭贷款，并择机出售投资类房产。

这样得出的结论便是“退休前，为房子挣钱。退休后，房子为你挣钱。”相信这也正符合我们炎黄子孙，华夏文明的文化传统。