加拿大国家银行：“浮动利率从未像现在这样受欢迎”

加拿大国家银行（National Bank）投资顾问金达伦（Darren King）在最近的一份报告中写道，7月份，各家银行所做的按揭房贷，包括续贷（renewal）和再贷（refinance）在内，有一半以上是浮动利率。

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发生如此场面的原因之一，是固定利率和可变利率之间的利差在扩大。7月份，5年期固定利率要比浮动利率高出79个基点，达到自2018年6月以来的最大利差。在这种情况下，如果使用浮动利率而不是固定利率，月供不变时购房者可以提高9%的购买力。

不过银行已经在调低固定利率——

5家大银行纷纷下调五年固定利率

在利率数据网站Ratespy（https://www.ratespy.com）上可以看到，最受关注的5款贷款产品分别是：1.RBC 5年浮动利率1.35%;

2.汇丰银行5年期浮动利率0.99%；

3.TD银行5年期固定利率1.99%；

4.丰业银行5年期浮动利率1.35%；

5.TD银行5年期固定利率1.89%。

据“加拿大按揭趋势”（Canadian Mortgage Trends）网站报道，在过去一周，加拿大“六大银行”已有三家（TD、RBC和CIBC）调低了5年期固定按揭贷款利率。

TD（道明银行）于上周四（9月16日）调低利率的幅度更大，达到45个基点，所以其“有保险5年期固定利率”已从2.34%降至1.89%，“无保险5年期固定利率”已从2.44%降至1.99%。

RBC（加拿大皇家银行）上周五（9月17日）调低利率，将无保险5年期固定利率调低25个基点至2.19%。

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CIBC（加拿大帝国银行）也于上周五（9月17日）将其5年期固定按揭利率调低了5个基点，使其“特惠无保险5年期固定利率”降至2.39%，并将5年封闭期浮动利率调低至1.35%。

CIBC本周二（9月21日）再次调低利率，将其“特惠无保险5年期固定利率”从2.39%更降低15个基点至2.24%，同时将其“有保险5年期固定利率”也调低了38个基点而至1.99%。

加拿大贷款利率专家Rob McLister通过社交媒体披露数据

不在“六大银行”之列的加拿大汇丰银行（HSBC），也降低了几款5年期固定利率，如将“有保险5年期固定利率”从原来的1.99%降低10个基点调低至1.89%和“无保险5年期固定利率”从原来的2.24%调低5个基点至2.19%。

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金秋房产拼抢战正式点燃！

主流银行一下子下调贷款利率45个基点不常见，尤其是在目前加拿大房产市场过热、低利率被质疑的情况下再次下调，无疑为乘9-11月传统买房季再添一把火。根据加拿大房地产协会CREA官方数据，全国房产供应量仅有2.2个月的库存。

2021年秋季大概率是一片激烈的房产竞价战。

银行降息是有“揽储”风险的，所以这次加拿大银行下调五年贷款利率有两种可能：

一，有钱，但放贷难。因此选择在“购物季”促销，类似年底商场折扣，冲业绩；

二，为了促销理财产品。让银行理财、债券、基金等金融产品吸引力更强；

三，推动实体经济融资成本。实体是国本，实体强则国强。

↑↑专家已经含蓄地表明: 投资租赁物业、房屋贷款、REITs（不动产投资信托基金）、潜力股是王道。虽然专家求生欲很强地在最后说明“这个不是投资建议”，但懂的自然懂。

就好像网红们在镜头前展示的那些口红、香水、豪车、美宅，她们也没让你买，你心里怎么就噌噌地长草呢。

另有市场人士预测，加拿大央行或许或选择提高基准利率，但商业银行的房贷利率不见得跟随上涨，所以目前买房的超低利率极大概率持续到2023年，对买家来说，由于加息导致的房价回落至少在短期内难以实现。

就算加息也不会导致房价回落。因为从根本上，加息=抵押贷款上涨=购房成本增加=房价上涨。

银行存款利率调整的背后，是全球利率下行的一个缩影。拉长时间维度，这些或许就是一个小水花。

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未来调高利率后会有怎样的影响？

在贷款利率信息网站ratespy.com中，目前最低的5年起浮动利率只有0.98%，最低的5年期固定利率只有1.75%。

那么，如果将来利率上涨，会发生什么变化和带来什么问题？

现实是，在历史最低利率和“大房梦”的推动下，于疫情期间加拿大的按揭债务已经发生了剧增：

按揭贷款数量：据消费信用报告公司Equifax的数据，今年第二季度，加拿大共产生了41万份按揭贷款，是有记录以来最多季度性增长，比去年同期增加60%。

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按揭贷款金额：据加拿大金融邮报报道，本国按揭贷款的规模也在增加，新办按揭贷款的金额平均为35.5万元，比去年增加22.2%。

Equifax还报告称，加拿大HELOC（房屋资产净值信贷额度）也比前一年增加了56.7%，达到了10年来的最高值。

按揭贷款激增，使得加拿大的整体消费债务已高达2.15万亿元，比加拿大的整个经济体量还要高。

也许人们觉得，以这样的信贷总量，如果利率上升则应该会带来严重的影响。不过金达伦认为，利率上升的影响会比想象的要小。他说，虽然现在多数按揭贷款使用浮动利率，但在未偿贷款中浮动利率的比例只有23%，另外加拿大几乎40%的浮动利率按揭贷款都是采用“固定月付额”的方法偿贷，所以即使利率上升，月供金额也不变，只是抵押物净值有降低。所以说，浮动利率和固定利率一样，利率上升所带来的效果只能逐渐显现，而不会立即产生严重影响。