加中资讯网2023年3月4日讯买房过程中，申请房贷是至关重要的一步。本文将进一步分解申请买房贷款的步骤并解释相关词汇，帮助大家成功申请到贷款。

申请流程：

1.选择借款人；2.找代理律师和房产中介；3.查阅信用报告；4.准备所需材料；5.约谈房贷专员；6.通过压力测试；7.等签约；8.放贷。

预备步骤1：付清其他贷款

申请人的债务情况会影响可申房贷的额度，所以在正式申请房贷之前，建议尽量先将车贷、学贷等其他贷款付清。

一般来说，你每年需要偿还的债务总额不可以超过年总收入的40%~42%，银行也会根据这个比例估算能借给你的金额大小。

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预备步骤2：办理Pre-Approval（房贷预批信）

去银行找房贷专员（Mortgage Specialist），要求办理Pre-Approval Letter（房屋贷款预批信），从而了解自己能被批准的房贷额度，用于指导购房，并锁定房贷利率。

可以多找几家银行的房贷专员约谈，不同银行给出的条件可能会有不小差距。

从拿到预批信开始算起，该房贷利率可被锁定120~160天。也就是说，如果在这段时间内你买了房子，市场利率上涨对你没有影响；若市场利率下跌，你可以享受下跌后的利率。注意，这些问题到时候一定要向房贷专员问清楚，确认锁定利率的时长，以及是否可自动享受下跌利率。

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这里稍微说明一下资格预审（Pre-qualified）和预批（pre-approved）的区别。

简言之，资格预审（Pre-qualified）是非正式的贷款资格预审，参考意义更小。以RBC为例，你可以通过他们的True House Affordability工具做在线资格预审，此举不会影响你的信用分数。

办理预批（Pre-approval）需提交个人ID、受雇证明、收入证明、资产信息、债务信息（如学贷和车贷）等，并允许银行查询你的信用报告。

房贷预批信中的内容，包含银行可以借给你的最大金额，及相应的首付和月供，但并不保证最后能给你这么多钱，只有参考价值。

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正式申请房贷

当你确认想要购买的房产，并且卖主已接受你的出价（Offer）之后，就可以正式申请贷款了。

STEP 1：选择借款人（Mortgagee）

需要借钱的人为Mortgator，借出钱的人叫Mortgagee。

你可以找的借款人有如下几种：banks、caisses populaires、mortgage companies、insurance companies、trust companies、loan companies、credit unions。

一般大家找的都是银行，本文亦以银行为例。

STEP 2：找代理律师和房贷中介（非必须）

你可以让你的房产经纪为你介绍一位代理律师，也可以请亲朋好友推荐。代理律师在完成房贷手续的过程中十分重要。

贷款经纪的职责是帮你找到最优的房贷offer。若找房贷中介，需先问清楚他主要跟那几家机构合作。不同房贷中介手中掌握的资源是不同的。一般情况下，贷款经纪将从银行等借贷机构收取佣金，买家不用直接为其服务埋单。

STEP 3：查阅信用报告（Credit Score）

调取一份自己的信用报告，若记录有误，立即更正。

信用报告中需要特别关注的错误有：个人基本信息有误；你明明按时偿还的贷款，记录中却显示滞后了（late payments）；报告上出现了你没有开过的账户（身份信息被盗用）等。

若发现这些错误，请联系Equifax Canada或TransUnion Canada改正。

STEP 4：准备所需文件

除了允许银行查询你的信用报告之外，你还需准备好以下文件：

个人ID；
房贷预批信（如果有的话）；
受雇证明（proof of employment），包括雇主介绍信（写明职位和受雇时长），工资单，税单（T1和Notice of Assessment）；
财力证明，主要是最近三个月内的bank statements、investment statements和其他收入证明；
其他资产证明，如车、船；
债务信息，包括所有信用卡的卡债，车贷，学贷，子女或配偶赡养费等；
房屋出售信息（就是那个卖房的广告，包括地址、邮编、预估房产税、物业费、暖气费等信息）；
与卖主签的买房合同；
代理律师信息。

由于具体职业和雇佣状态的不同，每个人需要提交的材料和申请难度也不同，请根据贷款经纪的指示来。

STEP 5：约谈贷款经纪

将所有文件提交给贷款经纪，然后进一步确认和完善以下内容：

房贷金额：可能跟房贷预批信上的数字不同。
首付金额（Down Payment）：若首付低于20%，会被要求购买房贷保险（mortgage insurance），以保护贷款人（即银行）的权益。
房贷利率（Mortgage Rate）：房贷利率可以是固定的（Fixed Rate Mortgage），也可以是浮动的（Variable rate mortgage）。如果担心市场利率上涨，请选固定利率。如果想赌一把利率会下跌，可选浮动利率。
还款频率：还款频率可月付、周付、双周付或半月付。已知房贷总额、首付、利率和还款频率，就可以计算每次要付多少房贷和总共支付的利息了。计算器戳这里。
选择Open Mortgages或Closed Mortgage：前者允许借款人提前大比例支付、或干脆付清房贷而无需交纳提前还贷费（Prepayment Charge）。后者虽然也允许在一定比例内提前还贷，但自由度没有这么大，所以Open Mortgages的利息通常要比Closed Mortgages的高。
合约期限（Mortgage Term）：指借款人承诺遵守房屋贷款利率、贷款机构和相关条件的时间长度，通常为5年。到期后，可选择续约（Mortgage Renewal）并设定新的期限和利率。若在合约期结束时可还清本金余额，就无需续约了。
摊还期（Amortization）：摊还期指完全还清房屋贷款所需的总年数（通常为25年）。摊还期越长，总共支付的利息就越高。
约谈过程中，你还需问清下列问题：
- 有没有额外的手续费？Are there other fees I have to pay?
- 有哪些提前偿还房贷的选项？What about the prepayment options? How much can I prepay without penalties？
- 合约到期前卖掉房产需付多少罚款？How much should I pay if I sell my property before the end of your term?
- 我能不能提前全额付清？Can I pay my entire mortgage off early？
STEP 6：通过压力测试（STRESS TEST）

这是2018年1月开始的新规定，之前首付20%以上的买主是无需做压力测试的，现在多了一道关卡。

所谓压力测试，就是你得证明能偿还比谈妥的房贷利率更高的房贷。

举个例子，也许你跟房贷专员谈妥的利率是3%，那么你可能得证明即使利率提高到5%，你依然有能力偿付房贷。这道关卡目的是最大程度降低贷款人还不上钱的风险，但对想要借钱的人来说真是难上加难了...

STEP 7：等签约
提交所有必须的资料之后，银行就会安排对你所购房屋进行估价，以确认房屋市值与你的出价差距不大。如果估值远低于成交价，那么银行也会相应地减少贷款额度。

大概2~3个工作日后，银行会通知你来签贷款合约（Mortgage Commitment）。

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